Le 24 avril au Casino Luxembourg, avec le Magazine Janette, un afterwork a été organisé pour répondre aux questions que les indépendant(e)s se posent sur leur avenir et leur retraite.

La retraite des indépendantes

Une façon pour le moins originale d’aborder le sérieux sujet du régime complémentaire de pension pour les indépendants. RCPI pour les intimes ! Depuis le 1er janvier 2019 en effet, les indépendants ont eux-aussi accès à cette nouvelle possibilité d'épargne retraite et d'économies d'impôts!

Une belle soirée et l’opportunité d'échanger sur la façon dont certaines businesswomen, envisagent leur avenir professionnel et personnel.

Portraits de 4 femmes indépendantes :
Stéphanie Jauquet

Fondatrice des restaurants Cocottes, Um Plateau, A Table et Tempo, elle manque de temps pour penser à préparer son avenir car son agenda est bien trop rempli :

AXA Luxembourg - L'emploi du temps d'une indépendante est souvent surchargé. Comment faites-vous pour penser à votre avenir et votre retraite ?

REPONSE DE L'EXPERT :

En tant qu’indépendante, il est important que vous puissiez vous reposer sur quelqu’un qui maîtrise la matière, qui vous conseille et qui s’occupe de votre dossier de manière proactive. En matière de retraite et de protection, il est aussi important que cette personne ait une vue globale sur votre dossier pour éviter la sur-assurance ou la sous-assurance.  Un conseiller AXA est ainsi cette personne qui pourra vous guider entièrement :  vérifier avec vous votre éligibilité dans le cadre d’un RCPI, vous présenter les solutions possibles, les avantages fiscaux, vous proposer des simulations et projections sur base de vos besoins et de votre dossier global d’assurances. Le conseiller AXA s’occupe aussi de vous guider dans toutes les formalités administratives à remplir.

Maître Stéphanie Starowicz

Avocate au Barreau de Luxembourg, elle s’intéresse à la spécificité des revenus fluctuants chez les indépendants.

AXA Luxembourg - Les revenus d’une indépendante fluctuent naturellement d’une année à l’autre. Comment feriez-vous pour placer votre argent en vue de votre retraite ? 

REPONSE DE L'EXPERT :

Stéphanie, nous avons vu qu’en tant qu’indépendante vous pouviez avoir des revenus assez fluctuants en cours d’année mais également d’une année à l’autre, il est donc très important d’adopter une formule flexible. Chez AXA, nous avons développé une solution qui vous permet de modifier les montants d’épargne comme bon vous semble. Vous pouvez verser des primes fixes plus modestes en début d’année et compléter par des primes plus conséquentes en fin d’année lorsque vous avez une connaissance plus précise de vos revenus totaux de l’année. Vous pouvez également adapter les couvertures décès et invalidité en fonction de votre situation familiale et de vos besoins. Les indépendants sont souvent sous-assurés dans les couvertures décès et invalidité.

Dr Daniela Modert-Pascu

Médecin spécialiste en médecine physique, réadaptation fonctionnelle, thérapie de la douleur, mésothérapie, micro nutrition et médecine anti-âge, elle souhaite connaître les nouveaux avantages fiscaux liés au RCPI.

AXA Luxembourg - Dans quelle mesure profitez-vous des déductions fiscales offertes par le gouvernement Luxembourgeois pour préparer votre retraite ?

REPONSE DE L'EXPERT :

En plus de préparer votre retraite, le RCPI est une nouvelle solution qui vous permet de bénéficier d’un avantage fiscale conséquent. Tout dépend de votre niveau de revenus et de taxation.

Les primes versées dans un tel régime sont taxables à l’entrée (impôt de 20% + taxe rémunératoire de 0,9%). Il faut tenir compte de ce coût pour évaluer le gain que vous pourriez effectivement faire. Par exemple, un indépendant qui serait imposé à un taux marginal d’au moins 40% verrait un gain fiscal de l’ordre de 20% des primes versées.

 

Vous bénéficiez de la déductibilité fiscale comme dépenses spéciales de toutes les contributions versées. Pour la partie épargne pour la retraite, les contributions versées ne peuvent toutefois dépasser 20% de vos revenus imposables de l’année en cours. Et comme pour un régime salarié, les contributions sont soumises à une imposition de 20% à l’entrée, mais au terme, les prestations en capital que vous toucherez ne seront plus soumises à l’impôt sur le revenu, seule la cotisation sociale à l’assurance dépendance sera due (1,4%).

Enfin, les déductions fiscales liées au produit RCPI sont cumulables avec celles liée à un produit de Prévoyance-Vieillesse (art. 111bis L.I.R.)

Marie Guerre

Founder & managing Partner de The Car'tell, elle exerce une profession à risques et s’interroge sur les couvertures prévoyance en cas d’invalidité, pour se protéger ainsi que ses proches et sa société.

AXA Luxembourg - En tant qu’indépendante, comment vous protégez-vous ainsi que votre famille en cas d’accident de la vie, d’invalidité, de réduction ou cession de votre activité ?

REPONSE DE L'EXPERT :

Marie, le RCPI vous offre une possibilité pour vous protéger ainsi que vos proches en cas de coup dur, ceci est très important étant donné que vos revenus dépendent directement de votre activité.

Depuis le 1er janvier 2019 (date de l’entrée en vigueur du RCPI), vous avez de belles opportunités de vous couvrir en cas d’invalidité ou de décès tout en permettant une déduction fiscale des primes à 100% sur cette partie prévoyance.

Contactez un conseiller AXA

pour un bilan personnalisé

Questions / Réponses

Puis-je cumuler une assurance Prévoyance-Vieillesse (art. 111 bis LIR) et un RCPI ?

AXA Luxembourg - Oui bien entendu. Les deux types d’épargne sont cumulables tout comme les avantages fiscaux (il s’agit en fait de ce que l’on appelle le 2è et le 3è pilier). Pour la Prévoyance –vieillesse (art. 111 bis LIR), le plafond est limité à 3200 € / an /personne) et pour le RCPI, dans le volet épargne-retraite, à 20% des revenus annuels. Il s’agit donc bel et bien d’une nouvelle possibilité d'épargne retraite et d'économies d'impôts pour les indépendants.

Les montants versés pour le volet « Prévoyance » (couvertures Décès et Invalidité) du produit RCPI sont-ils déductibles au même titre que les autres déductions « assurances » (art. 111 LIR limité à 672 €/an et par membre du ménage fiscal) ou existe-t-il comme pour le « volet Retraite » du RCPI, une « case » spécifique ?

AXA Luxembourg - En effet, il s’agit d’un autre montant déductible, vous pouvez donc cumuler les plafonds art. 111 LIR (notamment pour vos assurances RC Auto, Familiale, assurance maladie, intérêts débiteurs, etc.) et « RCPI – prévoyance »

Comment bénéficier des prestations liées à la couverture invalidité et suis-je protégée également avec ce produit en cas d’invalidité temporaire ?

AXA Luxembourg - En cas d’invalidité totale et permanente, AXA prendra en charge le paiement de vos primes épargne et prévoyance si vous avez souscrit la garantie invalidité. Si vous souhaitez couvrir l’invalidité temporaire, votre conseiller AXA pourra vous proposer d’autres solutions plus adaptées à ce type de besoins (maladie, invalidité temporaire, etc.).

Comment est investi l’argent épargné pour ma retraite ? Les placements sont-ils sûrs ?

AXA Luxembourg - Vous avez le choix, pour la partie épargne, entre un fonds à taux et capital garanti (hors frais) et un choix de fonds.  Vous serez libres de choisir, en fonction de votre profil de risques que nous aurons déterminé ensemble, parmi des fonds diversifiés (fonds en actions, obligataires ou mixtes), votre conseiller pourra vous présenter les différentes solutions.

En cas de décès avant l’âge de la retraite, où va l’argent ?

AXA Luxembourg - Il y a deux éléments à prendre en compte : d’une part, l’épargne constituée dans le volet retraite sera versée au bénéficiaire désigné ; d’autre part, le montant de la « couverture décès » (si souscrite) prévue dans votre contrat sera versée au(x) bénéficiaire(s) en cas de décès.

Je continue à travailler comme indépendante au-delà de 65 ans, puis-je continuer à verser des primes dans la partie retraite ?

AXA Luxembourg - Absolument, tant que vous ne prenez pas votre pension, votre plan peut se poursuivre  et vous pouvez continuer à cotiser pour votre retraite, les garanties en cas de décès et invalidité quant à elles, s’arrêtent  automatiquement à 65 ans.

Galerie Photo

Crédit Joaquim Valente - Janette Magazine

Contactez un conseiller AXA

pour un bilan personnalisé

En savoir plus

  • Régime Complémentaire de Pension pour Indépendants
    Tout savoir sur le RCPI au Luxembourg